מדריך ללקיחת משכנתא

מטרתו לקבל את הסכמתם של הבנקים למשכנתאות להעמיד מסגרת אשראי נדרשת.
האישור העקרוני מקנה לנו אישור לכך שהבנק למשכנתאות מוכן לתת לנו את סכום המשכנתא שאנחנו מבקשים. האישור העקרוני מבוסס על הכנסות הלווים, הפרטיים האישיים והיסטורית האשראי, עם זאת קיימת התייחסות לאזור הרכישה סכום הרכישה ואחוז המימון הנדרש.

חיפוש הנכס המתאים לכם

אישור הנכס בבנק

בשלב בו מצאתם את בית החלומות ועורכי הדין שלכם ושל הצד השני מתחילים במשא ומתן על מחיר ותנאי הרכישה, כדאי שתעבירו את העתק חוזה רכישה ואתנסח הטאבו/ אישור זכויות של הנכס הנרכש, לאישור הבנק.
הרי הבנק למשכנתאות "שותף" שלכם לעסקת הרכישה והוא עלול לאשר לכם משכנתא אך לא על הנכס שבחרתם. הסיבות לכך יכולות להיות טיב הנכס,הערות אזהרהמיוחדת על הנכס, ואף סעיפים כגון פיצוי מוסכם בהסכם הרכישה.
לדוגמא: בבקשה שנדרש90% מימון, לרוב הבנק לא מאשר משכנתא על דירות מעל קומה 2 שבבניין אין מעלית,עם זאת בבקשה שכזאת אף הבנק ידרוש שסעיף הפיצוי המוסכם יעמוד על מקסימום 10%.

תמהיל המשכנתא

בבנקים למשכנתאות קיימים מסלולים רבים, כאשר בכל מסלול קיימים יתרונות ואף חסרונות שעלולים לגרום לשינוים בהחזרים החודשים ואף להחזר כולל גבוה לבנקים למשכנתאות.לווים אשר לא קובעים מראש את תמהיל המשכנתא על בסיס הצרכים תוך כדי הבנה מלאה של מסלולי המשכנתא לוקחים סיכון שעתיד לעלות עשרות אלפי שקלים.

בחירת הבנק

תמהיל המשכנתא המותאם מועבר לבנקים למשכנתאות והבחירה בבנק תהיה על בסיס הריבית הנמוכה ביותר שתתקבל. במשכנתא של 650,000 ש"ח לתקופה של 25, ההבדל בין 0.1% במשכנתא יכול להגיע להבדל בהחזר הכולל של 15,000 ש"ח.

חתימות בבנק

ביום החתימה על תיק המשכנתא תתבקשו להגיע עם תעודות זהות וכל המסמכים המקורים והעדכניים שמסרתם בשלב האישור העקרוני בצירוף חוזה רכישה מקורי.תהליך החתימה על תיק המשכנתא מחולק לחתימות ובטחונות, חשוב לקבל מיועץ המשכנתאות "טופס טיולים" על מנת שתוכלו לעקוב בצורה מסודרת על השלבים והמשימות עד לקבלת כספי המשכנתא 

בטחונות

תיק המשכנתא מורכב בעיקרו משעבוד הבטוחה. הבנק מבקש לשעבד את הזכויות של הלווים בנכס הנרכש לטובותו  (ברשם המשכונות)ולרשום הערת אזהרה בנסח הטאבו/ אישור זכויות לטובת הבנק, עם זאת הבנק ידרוש מהלווים להזמין שמאי בעלות מסובסדת לצורך קביעת שווי הנכס.חלק מהמשימות שנדרשים הלווים כולל אישור קבלת תשלום הון עצמי והתחייבות לרישום משכנתא מהמוכרים ומהעו"ד , וחתימת הלווים על ייפוי כוח נוטריוני לטובת הבנק למשכנתאות.

שחרור כספי המשכנתא

מסמכי הבטחונות המועברים בחזרה לסניף הבנק מועברים למחלקת הביצוע של הבנק לצורך בדיקתם ואישורם.מייד לאחר האישור הסופי של התיק יהיה ניתן להעביר את כספי המשכנתא למוכרים (בצ'ק או בהעברה בנקאית).

שימו לב:

כספי המשכנתא אף יכולים לעבור לחשבון נאמנות וזאת במידה וציין בהסכם הרכישה.
במשכנתא לצורכי בנייה כספי המשכנתא מועברים במספר שלבים לחשבון הלווים.